新NISA1,800万円を最速5年で埋めたら、何歳でFIREできる？

「働かなくても暮らせる状態を作って、もっと身軽に生きたい」

このブログ〈レバレッジ・キャリア〉は、そんな願いを“キャリアをテコ（レバレッジ）”にしてかなえる、という発想から生まれました。

少ない力で重いものを動かすテコのように、本業のキャリアを使ってお金の自由＝FIREに近づく。それがこのサイトのテーマです。

新NISAで1,800万円を埋めれば、あとは自動でFIRE——。もしそう思っていたなら、いったんストップです。

実は、非課税の枠を満額にした“その瞬間”にリタイアできる人は、ほとんどいません。でも、がっかりするのはまだ早いんです。

本当に効いてくるのは、利回りでも投資テクニックでもありません。「1,800万円を、どれだけ早く作れるか」。ここ次第で、あなたのFIREが見えてくる年齢は、10歳単位で変わってきます。

この記事では年利3%・5%・7%の3パターンで、必要な金額と“何歳でFIREが見えるか”まで、具体的に計算していきます。数字を見ながら、ぜひ自分に当てはめてみてくださいね。

💰 まず、FIREって「いくら」あればいいの？

FIREの必要額は、実はシンプルな計算で出せます。使うのは「4%ルール」という考え方。

資産を年4%ずつ取り崩しても、運用益でだいたい元本が減りにくい、という米国の研究がベースの目安です。つまり年間支出の25倍（1÷0.04）を作れば、計算上はFIREが見えてくる、というわけですね。もう少し慎重にいくなら「3%ルール」。こちらは年間支出の約33倍です。

じゃあ、暮らし方別に必要額を見てみましょう。

毎月の生活費	年間支出	4%ルール	3%ルール（慎重）
月20万円	240万円	6,000万円	8,000万円
月25万円	300万円	7,500万円	1億円
月30万円	360万円	9,000万円	1億2,000万円

数字だけ見ると、ちょっとクラッとしますよね。でも大事なのは、「自分は月いくらで満足できるか」で必要額がまるっきり変わるということ。月20万に抑えられる人と月30万必要な人では、ゴールが3,000万円も違ってきます。

だからこそ、まずは“自分の適正ライン”を知るのが第一歩。ムダに大きな目標を立てて、途中で息切れする必要はありません。今の生活費をざっくり書き出すだけでも、ゴールの解像度はぐっと上がりますよ。

そう感じますよね。私も最初はそう思いました。でも、ここで効いてくるのが「複利」と「時間」なんです。順番に見ていきましょう。

🏗️ 新NISAの「1,800万円」を、最速5年で埋める設計図

「投資先はいろいろあるのに、どうしてNISAなの？」という疑問、当然ですよね。答えはひとつ、税金です。

ふつうの口座（課税口座）で投資すると、増えた利益にだいたい約20%の税金がかかります。100万円の利益が出ても、手元に残るのは約80万円。この“2割の目減り”は、長く運用するほどボディーブローのように効いてきます。でもNISAの中なら、この税金がまるごとゼロ。同じ商品・同じ利回りでも、手元に残るお金が変わってくるんです。

そして大事なのが、この非課税で運用できる枠が1,800万円までという点。1,800万円ぶんの元手は、そこから何倍に増えても利益に税金がかかりません。さっきの成長表で、7%・30年なら1億円超えでしたよね。あれが“まるごと非課税”になり得るということ。枠を使い切る意味の大きさが、ここにあります。

「そんなにお得で、あやしくない？」とも思いますよね。新NISAは、国が“貯蓄から投資へ”という方針のもとで整えた公的な制度で、2024年から期限のない恒久制度になりました。制度そのものは、かなり信頼していい土台だと思います。

新NISAで非課税のまま持てる上限は、1,800万円。1年に投資できる枠は最大360万円です（つみたて投資枠120万円＋成長投資枠240万円）。つまり毎年360万円をフルで入れれば、1,800万円は最短5年で埋め切れます。

もちろん、年360万円は誰にでもできる金額ではありません。でも「5年で」にこだわらず、10年・15年かけて埋めても、非課税のメリットは同じです。大事なのは、埋め始めるタイミングを1日でも早くすることですね。

📈 1,800万円は、何年でいくらになる？【年利3・5・7%】

ここが今日のいちばん面白いところ。1,800万円を埋め終えたあと、追加投資をせずに“寝かせた”場合、複利でどこまで育つのか見てみましょう。

年利	10年後	20年後	30年後
3%	2,419万円	3,251万円	4,369万円
5%	2,932万円	4,776万円	7,779万円
7%	3,541万円	6,965万円	1億3,702万円

30年、年利7%なら、1,800万円が1億円を軽く超えていきます。しかも指1本動かさず、です。これが複利の力ですね。逆に年利3%だと、30年でも4,369万円。同じ元本でも、行き着く先はまるで違います。

同じ1,800万円でも
30歳で作るのと40歳で作るのとでは
複利が働く“時間”がまるで違う

🤔 結局、NISA1,800万円「だけ」でFIREできる？

さっきの成長表と、FIRE必要額をつなげてみます。月20万円で暮らすFIRE（6,000万円）に、1,800万円を寝かせるだけで届くのはいつなのか。

30歳で埋め始めて35歳で満額にした場合、年利5%なら約60歳、年利7%でも約53歳。年利3%だと…正直、現役のうちには届きません。月25万・月30万の暮らしなら、さらに数年うしろにずれます。

ううん、まったく逆です。むしろ早く埋めた人ほど、このあとの選択肢がグッと広がります。理由は次の章で。

🔁 NISAを埋めたら、次に何をする？

答えはシンプル。「入金を止めない」ことです。NISAを5年で埋めたら、そのあとは特定口座（課税されるけど普通に投資できる口座）で積立を続けます。たとえばNISA満額のあとも月20万円を投資に回し続けたら、どうなるか見てみましょう。

時期（30歳から開始・年利5%想定）	想定資産額
40歳	約3,865万円
45歳	約6,259万円
50歳	約9,314万円

「寝かせるだけ」だと約60歳だった月20万FIRE（6,000万円）が、投資を続ければ45歳前後で見えてきます。15年も前倒しです。しかも月30万円の暮らし（9,000万円）でも、50歳前後が視野に入ってきますね。

ちなみに、投資に全力を出す前に、生活費の半年〜1年分くらいは現金で確保しておくと安心です。急な出費や暴落のときに、投資を取り崩さずに済みますからね。

📅 何歳から始めると、何歳でFIREが見えてくる？【早見】

ここまでの前提（新NISAを5年で満額 → そのあとも月20万円ほどを投資に継続・年利5%想定）で、始める年齢別にFIREが見えてくる年齢をまとめてみました。「自分ならどこかな？」と探しながら見てみてくださいね。

目標の暮らし	25歳スタート	30歳スタート	35歳スタート
月20万（6,000万円）	約40歳	約45歳	約50歳
月25万（7,500万円）	約43歳	約48歳	約53歳
月30万（9,000万円）	約45歳	約50歳	約55歳

表を見ると、同じ暮らしぶりでも始めるのが5年早いだけで、FIREも5年前倒しになるのが分かります。20代スタートなら月20万FIREが40歳。30代からでも45〜50歳。「もう遅いかも」と思っていた40代からでも、10年強あれば選択肢は十分つくれます。

20代の人へ。いちばんの武器は「時間」です。満額じゃなくても大丈夫。少額でも早く始めるほど、複利が長く効いてくれます。入金力はこれからいくらでも伸ばせる世代なので、焦らず土台づくりから始めましょう。

30代の人へ。収入がぐっと伸びる時期です。年収を上げながら入金力を最大化できれば、40代後半〜50代でFIREが現実的に見えてきます。市場価値の確認がいちばん効くのも、この世代かなと思います。

40代以降の人へ。「もう遅い」はありません。完全にリタイアする“フルFIRE”がむずかしくても、生活費の一部を運用でまかなうサイドFIREなら十分ねらえます。まずは入金力の底上げから、無理なく始めていきましょう。

🔑 FIREを早める“最大のレバー”は、利回りじゃない

ここまで読んで、気づいた人もいるかもしれません。利回りが3%か7%かで、到達年齢は10年以上変わりました。でも利回りって、自分では選べませんよね。相場任せで、祈るしかない部分です。

一方で、自分の意思で動かせる数字が、ひとつあります。それが「入金力」——年間いくらを投資に回せるかです。

年360万円をNISAに入れられるかどうかは、結局「手取り」の問題です。そして手取りを大きく動かすいちばんの近道は、節約でも副業でもなく、本業の年収そのものを見直すことなんですね。

年収が100万円上がれば、その分をまるごと投資に回せます。利回りを1%上げるより、入金力を上げるほうが、実はずっと確実で早い。ここが、資産形成といちばん相性のいいキャリア戦略だと思います。

たとえば、いまの年収が500万円の人が650万円のポジションに移れたとします。増えた手取りをそのまま積立に回せれば、月10万円が精一杯だったペースを、月20万円まで引き上げることも見えてきます。同じ相場・同じ利回りでも、入金力が上がれば資産の積み上がるスピードは変わってくるんですね。

👣 まず、今日できる小さな一歩

とはいえ、「いきなり転職」なんて考えなくて大丈夫です。焦って決める必要はありません。まずやってみてほしいのは、たった1つ。

• ✅ 自分がいま、他社でいくらの評価になるのか調べてみる
• ✅ 気になる求人やスカウトの“金額”だけでも見てみる
• ✅ 職務経歴をざっと書き出してみる

これ、転職を決めることとは全然ちがいます。「登録＝転職」ではありません。今の会社に残りながら、自分の“値段”を確認するだけ。スカウト型のサービスなら、経歴を登録しておくだけで、企業や転職エージェントから「うちならこの年収で」という声が届きます。自分では気づかなかった市場価値が見えることも多いですよ。

こんな人には、特に向いています。

• 年360万円を投資に回したいけど、今の手取りだと少し厳しい人
• 数年後にはFIREという選択肢を持っておきたい人
• 忙しくて、転職活動の時間がなかなか取れない人

逆に、すでに十分な年収があって入金力に余裕がある人は、今すぐ動く必要はありません。自分の状況に合わせて、まずは情報収集から始めるのもありかなと思います。

📌 まとめ

FIREは、一部の高年収の人だけの話ではありません。入金力を上げて、時間を味方につければ、見える景色は変わってきます。その第一歩は、今日の「市場価値チェック」から始めてみましょう。

💬 よくある質問

Q. NISAは月いくらから始めればいい？

少額でOKです。大事なのは金額より「早く始めて長く続ける」こと。月1万円でも、時間が複利を効かせてくれます。まずは無理のない額から始めてみてくださいね。

Q. 年利は何%で見ておけば安全？

この記事では3・5・7%で試算しましたが、保守的に見るなら3〜5%あたりが現実的な目安かなと思います。高い利回りを前提に計画すると、下振れしたときにしんどくなりますからね。

Q. 4%ルールって本当に安全なの？

米国の過去データがベースの“目安”で、将来も同じとは限りません。暴落の時期に取り崩しが重なると崩れることもあります。だから3%ルールなど、少し余裕を持った設計も検討したいですね。

Q. 新NISAの1,800万円を埋めたら、もう投資はやめていい？

埋め終えても、そこで入金を止めると、FIREはぐっと遠のきます。この記事で見たとおり、NISA満額はゴールではなくスタートライン。埋めたあとも特定口座などで積立を続けられると、到達年齢は大きく前倒しできます。無理のない範囲で“入金を止めない”のがコツですね。

Q. 転職しないと入金力は上げられない？

そんなことはありません。昇給や社内異動、副業でも上げられます。ただ、いちばんインパクトが大きくて速いのが本業年収の見直し、というだけ。まずは今の自分の市場価値を知るところからで十分です。